Welche Karten lohnen sich, was kostet die Akzeptanz, ZVT-Terminal oder SoftPOS, was passiert bei Rückbuchung — die 15 wichtigsten Fragen, sachlich beantwortet aus der Praxis.
Mindestens girocard (deutsches Debit-System), Visa und Mastercard. Damit decken Sie über 95 % aller in Deutschland verbreiteten Karten ab. Apple Pay und Google Pay laufen technisch auf einer dieser Karten — wer Visa/Mastercard akzeptiert, akzeptiert auch die Wallets automatisch. American Express ist optional; wegen höherer Gebühren (2,0–3,0 %) verzichten viele kleinere Betriebe darauf.
Die Gebühr setzt sich aus mehreren Komponenten zusammen: Interchange (geht an die kartenausgebende Bank, gesetzlich gedeckelt auf 0,2 % girocard, 0,3 % Kredit-EU), Scheme-Fee (Visa/Mastercard) und Akquirer-Marge. Realistische Gesamtkosten: girocard ca. 0,25–0,35 % vom Umsatz (mind. ca. 7 ct), Kredit-EU 0,8–1,2 %, Kredit-Non-EU 1,8–2,5 %. Wir vergleichen 3–5 Akquirer für Sie.
Eigentlich keiner — beides ist umgangssprachlich derselbe Begriff. Die offizielle Bezeichnung lautet seit 2007 girocard; davor hieß sie EC-Karte (Eurocheque-Karte). Im Alltag spricht jeder weiter von der EC-Karte. Auf Bons, in Banking-Apps und in offiziellen Dokumenten heißt sie girocard. Funktional ist es das deutsche Debit-Karten-System, betrieben von der Deutschen Kreditwirtschaft.
In Deutschland am Markt etabliert sind Ingenico (Move/3500, Lane/3000), Verifone (V200c, V400m), PAX (A920, A930), Worldline (Yomani XR) und CCV (Base Next, A920 Pro). Alle sprechen das ZVT-Protokoll und sind mit Quill direkt kompatibel. Wahl hängt vom Akzeptanzvertrag ab: Manche Akquirer setzen bestimmte Marken voraus. Wir wählen passend zu Ihrem Vertrag.
SoftPOS ist Kartenzahlung direkt auf einem NFC-fähigen Android-Gerät — ohne separates Terminal. Der Kunde hält Karte oder Smartphone ans Gerät, der Betrag wird gebucht, der Beleg gedruckt. Lohnt sich besonders für Lieferdienste, Foodtrucks, Marktstände und Service-Außenbereich — ein Sunmi V3h Mobile reicht für Kasse, Bondrucker und Kartenzahlung. Gebühren liegen meist bei 0,9–1,7 % (höher als klassische ZVT-Akzeptanz).
Der Kunde hat seine girocard oder Kreditkarte in der Apple Wallet hinterlegt. Beim Bezahlen hält er das iPhone oder die Apple Watch ans NFC-Feld Ihres Terminals — die Karte wird per Touch-ID/Face-ID oder Code freigegeben und der Betrag wird wie eine normale Karten-Zahlung gebucht. Sie sehen auf dem Bon „girocard / Apple Pay" oder „Visa / Apple Pay" — je nach hinterlegter Karte. Die Gebühr richtet sich nach der Karte, nicht nach Apple.
Müssen nicht, lohnen sich oft. Quill schaltet die Trinkgeld-Auswahl am Terminal optional ein: Vorschläge wie „5 % / 10 % / Eigener Betrag" erscheinen, der Kunde wählt. Praxis-Erfahrung: durchschnittliches Trinkgeld steigt messbar, weil viele Kunden lieber 5–10 % wählen als gar nichts. Bei reinem Einzelhandel ohne Service nicht relevant.
Eine Rückbuchung (Chargeback) ist eine Reklamation des Kunden bei seiner Bank — der Betrag wird Ihnen zurückbelastet, bis die Berechtigung geklärt ist. Häufig bei Karten-Diebstahl oder Streitfällen. Mit girocard-Echtzeit-Autorisierung ist das Risiko niedrig (Karte muss physisch da gewesen sein). Bei Kreditkarte höher — auch bei „Karte vorhanden, PIN korrekt" sind Rückbuchungen möglich, allerdings selten unter 0,1 % der Transaktionen.
Die Interchange Fee Regulation (EU 2015/751) deckelt seit 2015 die Akzeptanzgebühren in der EU: girocard auf 0,2 %, Kredit-EU auf 0,3 %. Dadurch ist die Akzeptanz für Händler wirtschaftlich attraktiver geworden. Außerhalb der EU (Schweiz, UK, USA) gibt es keine Deckelung — Touristen aus diesen Ländern verursachen entsprechend höhere Gebühren.
Ja, über SoftPOS (NFC direkt am Android-Gerät) oder über mobile mPOS-Geräte (SumUp, Square, iZettle) mit Bluetooth-Anbindung. SoftPOS integriert direkt in Quill — der Kassenbetrag wird ans NFC-Feld geschickt, ohne separate Hardware. mPOS-Geräte funktionieren auch, sind aber meist nicht direkt mit der Kassenbuchung verknüpft (Bediener tippt den Betrag zweimal).
Kartennummern dürfen Sie als Händler nicht speichern — das verbietet PCI-DSS. Auf dem Beleg erscheinen nur die letzten 4 Stellen plus Karten-Typ. Den vollständigen Beleg-Bon müssen Sie 10 Jahre aufbewahren (§147 AO), wie alle Kassenbelege. Der Tagesabschluss enthält Kartenumsätze in aggregierten Summen, die fließen ohne PII (persönlich identifizierbare Information) in DATEV.
Klassische ZVT-Terminals können bei Offline-Modus eine begrenzte Anzahl Transaktionen lokal speichern und nachträglich übertragen, sobald Internet wieder da ist. Voraussetzung: der Akquirer und das Terminalmodell unterstützen den Offline-Modus. Quill funktioniert auch ohne Internet — die Kasse bucht weiter, der Karten-Vorgang wird aber als „Karte offline" markiert und ggf. nicht akzeptiert. Im Notfall: Bargeld nehmen.
Bei den meisten Akquirern erfolgt die Gutschrift binnen 1–3 Bankarbeitstagen. Manche bieten Echtzeit-Gutschrift (gegen Aufpreis), andere wöchentliche Sammelauszahlungen. SoftPOS-Anbieter wie SumUp zahlen meist binnen 1 Tag aus, ZVT-Stationärsysteme oft erst nach 2–3 Tagen. Im Vertrag genau prüfen — gerade bei knapper Liquidität wichtig.
Nein. Sie schließen einen Akzeptanz-Vertrag mit einem Akquirer (z. B. Worldline, CCV, Concardis, Adyen, Stripe). Der Akquirer wickelt die Karten-Marken für Sie ab. Auf einem einzigen Tarifblatt sind alle Karten enthalten — girocard, Visa, Mastercard, Apple/Google Pay. American Express läuft oft separat. Wir vergleichen Tarife und empfehlen ohne Provisionsinteresse.
Stripe Terminal ist eine moderne Lösung, vor allem für Betriebe mit Online-Shop, die ihre POS- und E-Commerce-Zahlung beim selben Anbieter haben wollen. Gebühren typischerweise 1,4 % + 25 ct bei EU-Karten — höher als klassische ZVT-Verträge bei mittlerem Volumen. Für kleinere Setups mit überschaubarem Umsatz kann es attraktiv sein, vor allem wegen der einheitlichen Abrechnung mit dem Webshop.
Schreiben Sie uns kurz, wir antworten persönlich — und nehmen die Frage in den nächsten Update-Zyklus auf.
